Национальный банк Грузии (НБГ) рассматривает возможность запуска общедоступной цифровой валюты Центрального банка (CBDC) для использования новых технологий для повышения эффективности внутренней платежной системы и финансовой доступности. CBDC является прямым обязательством центрального банка, который может использоваться для расчетов по платежам или в качестве средства сбережения и будет иметь статус законного платежного средства. На этом пути NBG приглашает технологические фирмы, финтех-компании и заинтересованные финансовые учреждения объединить усилия для изучения границ финансовых технологий и решения технологических, нормативных и финансовых проблем, стоящих перед внедрением CBDC, посредством государственно-частного партнерства (ГЧП).
НБГ имеет мандат на поддержание ценовой и финансовой стабильности. Ключевым инструментом, с помощью которого осуществляется эта политика, являются деньги центрального банка – грузинский лари (GEL). Рост цифровых технологий подчеркивает необходимость обновления денег центральных банков – путем создания цифровой версии лари – чтобы лучше обслуживать цифровую экономику и повышать эффективность государственной политики.
CBDC обещает раскрыть огромную ценность инновационных бизнес-моделей на благо общества. Внедрение CBDC может повысить эффективность финансового посредничества, помочь внедрить новые финансовые технологии, облегчить финансовую доступность и охватить ранее не охваченное банковскими услугами население. Это также могло бы повысить эффективность денежно-кредитной политики за счет улучшения денежно-кредитного трансмиссионного механизма и воздействия на благосостояние общества.
НБГ разделяет принципы, изложенные в БМР (2020) и направлен на разработку технологии CBDC на основе следующих функций:
- Модульный подход. Функции CBDC должны способствовать и обеспечивать быстрое внедрение новых финтех-решений и дополнительных обновлений цифровых GEL. Очень важно начинать с простых решений, которые можно будет эффективно модернизировать/обновить и со временем увеличить масштабы и масштабы CBDC. Не все функции, описанные ниже, необходимы для работы с самого начала эксплуатации, и использование простых решений может быть разумным. Например, вариантом может быть начало с синтетического CBDC, а затем переход на полноценный CBDC. Важно сохранить модульный подход в этом процессе для обеспечения гибкости и управления рисками.
- Бюджетный. Стоимость является важным фактором, учитывая небольшой размер финансового рынка Грузии. Приоритет будет отдан экономичным решениям с низкими постоянными и переменными затратами.
- Удобство для розничной торговли. Основное внимание уделяется розничным потребителям и микро-, малым и средним предприятиям (MMSE). Технология CBDC должна быть простой в использовании и иметь различные возможности для конечных пользователей.
- Мгновенный. Расчеты должны быть практически мгновенными, а система должна поддерживать очень большой объем транзакций.
- Взаимодействие и сосуществование. CBDC не должен способствовать фрагментации платежных систем. Крайне важно обеспечить бесперебойную работу с другими платежными системами, банковскими и карточными платежами, стейблкоинами, электронными деньгами и другими трансграничными CBDC.
- Открытая технологическая архитектура. Платформа, лежащая в основе CBDC, должна быть простой в интеграции для коммерческих финансовых учреждений и финтех-компаний.
- Уровень смарт-контракта. Должна поддерживаться реализация смарт-контрактов и автоматических платежей. Например, автоматический налоговый учет и сбор налогов по простым операциям.
- Информационный слой. Должен поддерживать необязательную передачу информации во время транзакции. Например, сведения о квитанции, транзакции и контракте.
- Соответствует GDPR. Стороны CBDC должны сохранять контроль над информацией, передаваемой посредством транзакций CBDC. Технология должна обеспечить целостность персональных данных и соответствие стандартам GDPR.
- Статистическая информация. CBDC должен обеспечить сбор статистической информации без деанонимизации личной информации. Например, расчет индексов цен.
- Совместимость с ПОД/ФТ. Отслеживание транзакций должно соответствовать стандартам ПОД/ФТ, особенно Рекомендации 16 ФАТФ. Решение должно искать оптимальный баланс между обеспечением конфиденциальности и рисками ПОД/ФТ.
- Киберустойчивость. Система должна быть устойчивой к активным операционным угрозам, особенно к кибератакам.
- Оффлайн платежи. Возможность совершать ограниченные офлайн-транзакции p2p.
- Процентные платежи. CBDC должен поддерживать выплаты процентов владельцу CBDC, а также многоуровневое распределение процентных ставок.
- Эксплуатационные ограничения. Должна быть возможность налагать ограничения на отдельные активы и транзакции.
- Разрешения на эксплуатацию. Возможность одобрения мультиподписей для определенных операций.
Из-за совершенно новой и потенциально революционной технологии CBDC важно обеспечить надежное управление рисками в процессе разработки. Существует множество рисков, которые теоретическая литература приписывает CBDC. Могут возникнуть еще более новые и непредвиденные риски, которые можно обнаружить только в живой и контролируемой среде. НБГ стремится использовать свои инструменты открытой нормативной базы для содействия развитию CBDC. Например, НБГ РегЛаб Объекты и их принципы могут быть использованы для обеспечения нормативного подхода к CBDC для разработчиков CBDC. Быстрое живое тестирование в контролируемой среде должно обеспечить гибкое развитие технологии CBDC и дать толчок развитию базовой технологии в полной мере, улучшая управление рисками и повышая качество обслуживания пользователей. Взаимодействие с RegLab также должно помочь NBG разработать свой нормативный подход и обновить правовую базу, чтобы обеспечить бесперебойную и устойчивую работу технологии CBDC. Кроме того, в качестве опции Структура цифрового банка, может быть использован для содействия развитию CBDC.
CBDC могут стать важными для финансовой экосистемы и стимулировать частные инновации и развитие новых финансовых технологий. Таким образом, решающее значение будет иметь полное участие частного сектора в выборе технологий, разработке интерфейсов, управлении клиентами, KYC и ПОД/ФТ, соблюдении нормативных требований и управлении данными. Если вы разрабатываете технологию CBCD и хотите присоединиться к нам в этом амбициозном путешествии, свяжитесь с нами через Отдел финансовых инноваций по адресу: InnovationOffice@nbg.gov.ge. Пожалуйста, озаглавьте тему «ГЧП на CBDC» и дайте краткое описание вашей компании и вашей технологии. Также укажите, хотите ли вы предлагать решения оператору CBDC или быть оператором CBDC. НБГ рассмотрит ряд предложений, которые облегчат прямое управление CBDC со стороны НБГ или регулируемой частной компании.
Источник: Национальный банк Грузии